Refaire son crédit

REFAIRE SON CRÉDIT
(par Raymond G. Paquet, syndic)

PRÉAMBULE

Ma première remarque est de mentionner que je ne suis pas contre le crédit. Cependant, j'estime qu'on doit tout faire pour en avoir le moins possible. Les cartes de crédit sont un fléau. Les achats à paiement différés (payez dans un an) sont très payants pour les compagnies qui les financent, un peu moins pour les acheteurs qui ne peuvent régler la totalité à l'échéance. Je recommande de ne pas avoir de carte de crédit si on ne peut les gérer de telle sorte qu'à chaque fin de mois, le solde en entier sera payé. Le meilleur crédit est celui que chaque individu se consent à lui même en accumulant, dollar par dollar, les sommes nécessaires aux achats qu'il planifie.

QU'EST LE CRÉDIT?

Ceci étant dit, il faut tout d'abord comprendre que le "crédit" c'est la crédibilité ou la confiance qui nous est accordée par les créanciers sur notre désir, notre capacité et nos possibilités de leur rembourser les avances qu'ils vont nous faire. Il peut s'agir d'avances en argent (prêts), en biens (location) ou en temps (les avances sur la paye, remboursables par le travail futur).

Il est basé sur plusieurs facteurs qui se résument à ceci:

Statut social? Age? Marié? Enfants? Normalement, un jeune est moins sérieux, un parent est plus responsabilisé, celui qui déménage à chaque année est moins stable, etc.
Quel emploi avez-vous? Permanent? Temps plein? Stabilité d'emploi? Une personne qui change d'emploi fréquemment est moins stable ou a plus de possibilité d'avoir des périodes sans revenus.
Revenus vs dépenses? Avez-vous la capacité de rembourser l'emprunt que vous voulez faire?
Dossier de crédit? Comment avez-vous agi dans le passé?
Garanties à fournir? Avez-vous des actifs ou vous avez toujours tout dépensé ce que vous gagnez?

Après avoir analysé ces facteurs, le créancier prends la décision selon certaines balises qu'il s'est données.

Le dossier de crédit est en fait le "portrait" qu'on peut trouver sous votre identification aux deux bureaux de crédit: Equifax Canada et Trans-Union (Groupe Écho). Votre dossier de crédit est accessible à tous les clients abonnés aux services de ces deux bureaux de crédit et il peut être consulté par toute personne à qui vous avez donné l'autorisation. Vous pouvez obtenir beaucoup d'informations sur le dossier de crédit et vous pouvez même obtenir une copie de votre dossier. La procédure est décrite directement sur les sites des deux entreprises et il est inutile de nous écrire pour avoir cette information. Elle doit obligatoirement être demandée directement aux bureaux de crédit.

Cliquer ici pour commander ou voir votre dossier de crédit de chez EQUIFAX CANADA

Cliquer ici pour commander votre dossier de crédit de chez TRANS-UNION

Le dossier de crédit peut être représenté par un tiroir renfermant de l'information. Tout entre par le dessus et sort par le bas au fur et à mesure que le temps passe. Que l'information soit bonne ou mauvaise, elle suit le même chemin. Normalement, tout ce qui entre en haut, sort en bas après 6 ans.Si aucune nouvelle information n'y est ajoutée pendant environ 6 ans, la personne devrait, après cette période, avoir un dossier vierge. En cliquant sur le lien ci-après, vous pouvez lire un texte qui vous explique quand votre dossier sera "nettoyé"

La faillite suite le même processus, elle disparaît du dossier après six ans. Il n'en est pas de même pour la personne qui fait faillite pour la deuxième fois. Dans ce cas, même si la 1ère faillite était effacée du dossier, elle va y réapparaître avec la deuxième et l'information va, cette fois, y demeurer pendant 14 ans. Il vaut mieux l'éviter.

COMMENT ON REFAIT SON NOM?

Plusieurs se posent la question. Plusieurs sont prêts à payer pour "nettoyer" leur dossier de crédit.

Oubliez cela! Impossible!

Inutile de payer quelqu'un pour qu'il refasse votre nom.

Équifax n'est qu'un "photographe". Il prend votre photo à différentes périodes et lors de différents évènements. Ce ne sont pas des "chirurgiens esthétiques", il ne modifient pas votre portrait, il ne font que l'imprimer. Votre seule chance pour faire modifier ce dossier, est lorsqu'il y a une erreur. Vous pouvez alors la faire corriger en soumettant les documents qui attestent de la vrai situation.

Vous voulez obtenir un meilleur "portrait" que celui qu'ils ont? Vous devez donc, par votre comportement futur, démontrer que vous avez amélioré votre situation et votre façon de régler vos dettes.

Certaines personnes vont s'adresser à une entreprise qui fait de la promotion alléguant qu'ils peuvent "Refaire votre crédit". Je vous encourage à lire un texte proposé par OPTION - CONSOMMATEURS sur une offre de FCI Financière qui peut vous coûter cher .

Cliquer ici pour lire le texte d'Option-Consommateurs: Se refaire un nom grâce à FCI F

Cliquer ici pour lire l'article paru dans le magazine "PROTÉGEZ-VOUS" du printemps 2004: Se refaire un nom grâce à FCI F, une offre à décliner

Voici nos suggestions:

Récapitulons:

Avoir un emploi stable, régulier et permanent est un bon départ.
Bien gérer ses finances personnelles. Vos dépenses ne doivent pas excéder vos revenus, au contraire... votre budget doit être bien géré.
Un compte de de banque avec des économies qui augmentent, même si ce n'est pas rapidement. Aucun "chèque sans provisions" fait aussi parti de la bonne réputation de crédit.
Garanties disponibles? Vous n'en avez probablement pas. Vous pouvez toujours avoir un endosseur à offrir au créancier, mais je suis personnellement contre l'endosseur, à moins que ce dernier soit prêt à assumer la dette lui-même. Si elle ne peut ou ne veut pas payer la dette, la personne devrait refuser d'endosser.

LA SOLUTION #1:

Comme vous devez démontrer que vous êtes capable de rembourser une dette et que vous devez offrir une certaine garantie, commencez pas ceci:

Allez voir une institution financière, demandez un prêt pour une somme que vous pourrez rembourser dans un délai de 12 mois (ex.: un prêt de $1000.00 demande des versement de +/- $90.00).
Ce prêt ne devrait pas être pour vous payer une dépense, mais pour vous créer des épargnes. (ex.: acheter un certificat de dépôt ou une obligation d'épargne).
Offrez à l'institution de lui laisser le placement à titre de garantie (c'est la meilleure garantie possible).
Encore plus, vous pourriez offrir de faire le premier versement tout de suite (cette somme couvrirait presque tous les intérêts et votre placement serait la garantie pour le solde du prêt).

A la fin des 12 mois, vous aurez accumulé la somme de $1000.00 plus les intérêts et vous aurez prouvé à l'institution que vous aviez la capacité et la volonté de faire vos remboursements. Si vous n'avez pas planifié d'achat, refaites le même processus une autre année. Si possible en augmentant le montant ( vous serez le seul à en bénéficier).

De cette façon, vous accumulerez des économies appréciables. Elle pourront servir à injecter dans vos REER ou comme dépôt sur un achat important. D'autant plus que le créancier saura maintenant que vous dites vrai quand vous l'assurez de vos bonnes intentions.

Si l'institution financière ne veut pas vous faire le prêt demandé, allez chez la voisine. Vous serez sûrement capable d'obtenir ce que vous désirez.

LA SOLUTION #2:

Après une faillite, vous pouvez faire une demande dès que vous êtes libéré. Il n'est cependant pas certain que vous aurez une acceptation immédiatement. Pour en avoir une, je vous suggère d'accumuler une certaine somme, disons $500.00. Ensuite allez voir une institution financière et demandez une carte de crédit pour le montant que vous avez accumulé, suggérez leur de laisser votre montant en garantie. La banque devrait normalement accepter (par contre il faut aussi noter que certaines banques ont comme politique de refuser toute personne dont le dossier de crédit comporte l'indication d'une faillite). Pendant un certain temps, il vont évaluer votre façon de gérer votre carte. Après un certain temps, si vos agissements sont selon leurs critères d'acceptabilité, ils vont accepter d'augmenter votre limite.

Cette alternative n'est cependant pas acceptée partout. Plusieurs institutions refusent toute transaction avec une personne qui a déjà fait faillite. Certaines autres, vont vous demander de déposer une garantie plus élevée que la limite de la carte de crédit. Ce sera à vous de les convaincre de votre bonne foi. Le créancier est toujours libre de décider si et à qui il accepte de faire crédit.

Bien que nous ne prenions aucune responsabilité quant à l'information qui suit, il a été porté à notre attention que HorizonPlus Financial Ltd qui est émetteur d'une carte MasterCard, offre ce service aux clients qui ont de la difficulté à refaire leur crédit. Ils publicisent qu'ils peuvent émettre une carte de crédit pour le montant du dépôt laissé en garanti.

Une réserve cependant: personnellement, je préconise l'utilisation d'une carte de crédit uniquement si vous êtes capable de payer la totalité de la carte à chaque mois.

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